[大家谈谈] 转来的 平台预警唐小僧

原创 赚Q币及手赚项目推荐  2016-03-12 08:43 

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活动1: 1天活期 2000撸45 ,4000鲁55
活动2: 投100立返50,期限一天
活动3: 即刻起至3月10日24点前单笔投资满8000元,且连续持有10天以上,可再获150元。满足条件后次日发放到账户。
常规福利:只要投资1000元以上,每天签到可得0.88元
这是P2P平台“唐小僧”从去年年底到现在的针对投资人投资奖励的其中一部分。
以活动3的福利来计算,投资满8000元,连续10天以上,可在利息之外获得150元。
【(150÷10)*365】÷8000*100%=67.19%
加上活期理财本身的利率 8%
67.19%+8%=75.19%
平台的羊毛投资利率高达75%
从唐小僧微信产品的介绍来看,平台的资金去向主要为银行理财、信托、保险、债权等产品,综合利率不会超过10%。
75%的利率是给投资人的,平台自己的投资利率不到10%,难道平台有强大的背景作为支撑?
从全国企业信息系统查到的资料,唐小僧的注册资金为1000万人民币,公司名称为资邦元达(上海)互联网金融信息服务有限公司,平台至今并从未披露过有风投或强大的背景等信息。也就是说唐小僧是一个确确实实的草根平台。
我们知道,尽管在对外宣传上偶尔的羊毛是必要的,但是羊毛太多尤其是对于草根平台完全没有足够的财力来支撑的,除非唐小僧背后存在一个未公布的财团作为支撑,也可能是平台实在是缺钱而不得以为之。
营销上有模有样,也不惜花重金砸线下广告,风控却只字未提
在营销和理财端产品的设计上,唐小僧是比较在行的。平台和目前比较流行的玩法一样,放弃了PC端,所有理财项目均在移动端完成,主打微信端理财,PC端只有一个简单的网页,APP目前也只支持IOS版。从官网获取的信息,该平台于2015年5月30日正式上线,截止2015年11月,累计成交额46亿元,到2016年1月14日,注册人数突破350万。平均每天获取的新用户达到1万多人。
平台的推广速度非常快,这一点除了产品的设置、羊毛的吸引之外,和唐小僧对外铺天盖地的广告宣传也有关。
在北京写字楼楼道、梯内电梯,我们能随处看到唐小僧的广告牌,主打活期高息,对风控只字未提。唐小僧是分众传媒的重度广告用户,从2015年6月开始一直到今年1月份广告不曾停过,主要覆盖北京、上海、广州、杭州等十多个一二线城市。按分众传媒发来的报价单粗略计算,就分众一个渠道,唐小僧的广告费就接近5000万。
就目前的P2P市场,绝大多数的平台是处于亏损状态的。平台打广告的钱只能来自平台的原始积累。对于一个注册资金为1000万的平台而言,哪里有那么多资金来支付高额的广告费呢?
产品披露不明,不能判断真实性,期限错配明显
唐小僧上的理财产品分为活期和定期两种。
活期产品随存随取,定期分为35天期,180天、270天、360天、540天期。
投资前看不到产品的具体披露信息,只有一个简单的产品介绍。
在对该平台的活期产品进行投资后,我们看到了如下披露列表:
该页面披露的信息如下:借款人名字、借款金额、借款期限、预计还款日期等信息。并未像标准P2P那样披露借款人介绍、借款用途、还款来源等重要信息。
点击查看合同,我们看到的是一份债权转让协议。该借款项目的逻辑是这样,A作为债权人将资金借给债务人B,完成借款后,A将该债权放在唐小僧的平台上转让给投资人。
为显示业务的真实性,平台其实应该披露的是A和B之间的借款合同,然而平台并没有,只是展示了一份三方协议。所以,对于该借款项目的真实性我们从平台的披露信息并不知道。
当然,如果该借款确实存在,也会有一个问题,我们投资的是唐小僧的活期产品,然而借款人借款期限为365天,平台为了满足投资人喜爱活期的特点对该项目进行了拆时间。
期限错配一直在金融产品很大的风险点,一旦新进的资金量不足以支付上面的本息,就可能导致资金链断裂。因此从12月28日发布的新规意见稿中我们也看到了禁止期限错配这一项。
再来看一看唐小僧的定期产品。
同理在投资前,平台并没有披露该项目资金的具体流向。投资了该平台的一款35天年化13.8%的产品后呈现了以下页面:
点击投资详情,页面显示标的由债权类(即借贷类)和收益权类两种类型组成。
债权类产品的借款方为北京天地城商贸有限公司。进入页面详情页,和活期产品一样,我们看到的是一个简单的介绍,金额,期限,并没有用途和还款来源。
查看合同模板,同样没有看到北京天地城商贸有限公司作为借款方同融资方的借款合同。因此我们没办法确认该项借款是否是真实存在的。当然,假如借款是真实存在的,因为没有披露借款用途和还款来源,所以对于投资人来讲盲目投资也是有风险的。
该项投资的另一部分构成:收益权类
点击详情,产品介绍如下
从页面信息我们看出:该资金的去向是招商银行的一款理财产品。
同之前分析的活期产品和定期产品的债权类一样,该资金也是属于收益权的转让:A在招行购买了一款理财产品,然后再通过唐小僧的平台将该产品的债权转给投资人。
对于投资人要判断A真的有购买理财业务的话,需要看到的是A和招行签署的购买合同。然而因为平台只披露了一份债权转让的三方合同,我们并不知道是否真有购买该理财。
来看看招行这款理财产品:从招行对这款产品的产品说明书来看,产品的主要投资方向为股票等资产,为风险型理财产品。
然而我在购买这款理财产品时是以8%的固定收益购买的。对应的产品是风险性的,承诺给投资人的确实保本型。万一招行的这款产品最后亏了呢?平台是不是要进行兜底?
和之前分析的活期产品一样,招行的这款产品的投资期限为1608天,然后我购买的确是1个月的理财产品。平台进行了明显的期限错配。
唐小僧平台上的标的还有很多,因为在投资前我们看不到资金的具体流向,所以没办法进行更多的分析。但是从广大投资人处搜集到的信息,几乎都存在期限错配和未公布有效合同的现象。
2016年将是监管力度加大的一年,去年年底的监管政策势必影响到今年P2P平台的发展。对于唐小僧这个平台,鉴于广告投入过大、期限错配、对于产品的真实性难以判断、外加羊毛过厚,我们对多赚社区的投资人的建议是谨慎为好。
大雷就在眼前,吧友们且撸且珍惜

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